Testimonial Ciprian Sandu – membru asociat AURSF
In „anul de gratie 2008”, tinand cont de situatia personala locativa destul de dificila, am procedat la cautarea unei solutii pentru constructia / achizitia unei case.
Datorita faptului ca veniturile familiale nu erau extraordinare astfel incat sa-mi permita economisirea lunara, treptata, a sumei necesare, am cautat solutii in domeniul bancar. Cand spun casa nu ma refer la o vila, ci la o locuinta decenta cu o suprafata locuibila de aprox. 100 m.p. Astfel, ca majoritatea tinerilor din acele vremuri, fara experienta in utilizarea serviciilor financiar-bancare, am solicitat mai multe oferte, de la diferite banci comerciale, inclusiv m-am deplasat la sediul acestora pentru simulari de credite.
Ideea de la care am pornit a fost aceea de a accesa un credit in moneda in care primeam salariul, dar la vremea respectiva dobanzile la creditele in lei erau foarte mari. Astfel, am fost nevoit sa abordez pista creditelor in euro. Din pacate nici pentru aceasta moneda nu am gasit intelegere, dar bancile mi-au oferit ca alternativa credite in „monede exotice” ca yeni japonezi sau forinti maghiari, credite care aveau dobanzi atragatoare si conditii de obtinere mai permisive comparativ cu creditele in lei sau in euro. Analizand oferta creditelor mentionate si tinand cont de variatia destul de mare a cursului de schimb in decursul anilor, am renuntat la aceste variante.
Dupa un periplu la mai multe banci, am ajuns la defuncta Bancpost, Sucursala Militari, unde am fost intampinat cu mare entuziasm de catre ofiterul de credit, caruia i-am prezentat situatia mea financiara si doleantele mele. Cum pentru creditele ipotecare se solicita avans (pe care eu nu-l aveam), mi-a fost prezentata varianta creditului de de nevoi personale cu ipoteca in CHF, argumentandu-mi ca este „solutia perfecta” si prezentandu-mi ca avantaje stabilitatea CHF, dobanda mai mica, termenul de rambursare mai mic (25 de ani fata de 30 ani in cazul celorlalte monede) si culmea o simulare de credit in care ma incadram, inclusiv ca grad de indatorare.
PRACTIC CREDITUL IN CHF A FOST LA VREMEA RESPECTIVA UNICA SOLUTIE BANCARA IN CARE MA INCADRAM.
Astfel, dand crezare celor spuse de catre ofiterul bancii, am aplicat la creditul in CHF de nevoi personale cu ipoteca al defunctei Bancpost si am construit o casa la marginea Bucurestiului, casa care s-a dovedit mai ieftina decat achizitia unui apartament cu doua camera intr-o zona decenta a Bucurestiului. Ca ipoteca, am utilizat terenul pe care il achizitionasem in 2004 si casa care am finalizat-o cu banii imprumutati, valoarea imobilului (teren + casa) fiind de 2,5 ori mai mare ca suma primita prin creditul mentionat.
Cursul la care am luat imprumutul a fost de 2.24 lei pentru 1 CHF. Cu timpul am concluzionat ca amabilitatea ofiterului bancii nu a reprezentat decat o publicitate mincinoasa. Contractul de credit a fost un contract de adeziune – nu aveai posibilitatea sa negociezi clauzele. Ulterior, parte din acele clause aveau sa fie dovedite abuzive. Astfel, din septembrie 2008 a inceput „dansul”, de fapt un „dans cu lupii”, cum aveam sa constat mai tarziu.
Dupa aprox. 2 ani de rate rambursate la termen, CHF a ajuns la un curs de aprox. 3,05 lei si a aparut si OUG 50/2010, ocazie cu care defuncta Bancpost mi-a solicitat sa semnez un act aditioanal, aspect cu care eu nu am fost de acord, notificand banca in acest sens.
Banca si-a vazut de treaba, eu am avut incredere in ea ca partener, iar in anii urmatori, cursul CHF – LEU a ajuns la valori crescatoare fata de 2008, dupa cum urmeaza: 3,44 in 2011, 3,70 in 2012, 4,17 in 20015, culminand cu 4,26 in 2019. Astfel a crescut si suma de rambursat lunar, ajungand undeva la 3700 lei in 2019, in conditiile in care am plecat de la 2200 lei in 2008.
O data cu explozia CHF-lui din 2015, am avut sansa ca, prin intermediul altor debitori in CHF, colegi de suferinta si ei, sa aud de Asociatia Utilizatorilor Romani de Servicii Financiare (AURSF), sa cunosc cativa membrii din aceasta asociatie, inclusiv pe Presedintele Asociatiei, dnul Alin Iacob.
Practic 2015 a fost momentul in care majoritatea debitorilor in CHF s-au „autosesizat”, au inceput sa apeleze la asociatiie de protectie a consumatorilor, iar eu m-am numarat printre acestia semnand o cerere de adeziune pentru AURSF.
De cand l-am cunoscut pe Alin Iacob, nu am mai fost singur in „bataia pustii bancare”, avand un aliat de nadejde care s-a interesat si s-a implicat in sustinerea noastra neconditionata.
Am inceput prin a dobandi GRATIS cunostinte despre produsele financiare, in special bancare, am invatat ce inseamna un contract de adeziune, practic am fost educati financiar de catre AURSF.
Totodata AURSF si-a facut simtita prezenta in viata debitorilor in CHF prin implicarea in procesul legislativ (a se vedea Legea Darii in Plata), prin sustinerea debitorilor in institutiile statului (Parlament, Guvern, Instituia Prezindetiala), ANPC, BNR, in mass-media si nu in ultimul rand in cadrul Comisiei Europene.
AURSF a fost initiatorul unui proiect de negociere colectiva cu creditorii, a participat, dar din pacate acestia din urma nu au rezonat pe acest subiect. Tot AURSF a sustinut o solutie tehnica legala in cadrul legii conversiei creditelor in valuta in moneda nationala cu evitarea riscurilor de contestare la CCR, din pacate nepusa in practica. Acest aspect nu ne-a dezarmat, iar lupta a continuat deoarece, in banca nu am gasit un partener de contract, ci un zapciu care cauta pe orice cai sa ma jupoaie.
Datorita accesului de la informatie a debitorilor, de data aceasta din surse credibile (nu de la ofiterii de credite ai bancilor) si presiunii mediatice puse de catre debitori impreuna cu asociatiile de protectie a consumatorilor (in speta AURSF), a aparut „celebra” instituie CSALB, la a carei inaugurare am participat intamplator, ocazie cu care am redescoperit discursurile comuniste sustinute de „gulerele albe” (reprezentanti ai bancilor).
Plecand de la premisa de buna credinta in institutia mentionata, AURSF a intreprins demersuri serioase pentru promovarea in randul comisiilor de negociere / conciliere (in conformitate cu statutul) a unui reprezentant al debitorilor, astfel incat activitatea comisiilor sa fie una transparenta, echitabila si profesionista. Din pacate, aceste demersuri s-au izbit de refuzul CSALB.
Totusi, AURSF a fost aproape de debitorii care au apelat la CSALB, asistandu-i in cadrul procedurilor de negociere / conciliere, data fiind expertiza AURSF in domeniul serviciilor financiare.
Personal n-am avut incredere in aceasta institutie si nu am apelat la aceasta, desi AURSF m-a asigurat de intreg sprijinul in cadrul comisiei de conciliere.
Cazul meu (contractul meu de credit) a fost in atentia AURSF, inca din anul 2015, iar Alin Iacob mi-a prezentat mai multe alternative cu privire la o eventuala negociere cu banca a contractului meu de credit, dar inca nu gasisem momentul prielnic din punctul meu de vedere.
In toata perioada scursa din 2015 pana in 2018, am praticipat la toate actiunile debitorilor sustinuti neconditionat AURSF, am notificat banca in numeroase randuri, am notificat ANPC, BNR. Am observant, insa, ca atat banca, cat si BNR si ANPC, nu dialogheaza cu debitorul, ci aplica politica raspunsului standard, de robot telefonic.
In anul 2018, cand CHF-ul a ajuns la maximul istoric la acea vreme, au inceput sa apara anumite informatii despre disparitia Bancpost de pe piata romaneasca. Acestea au devenit oficiale prin preluarea Bancpost de catre Banca Transilvania.
SOSISE MOMENTUL…
Am primit oferta de conversie a creditului in CHF si un contract de novatie din partea Bancii Transilvania, documente pe care le-am analizat impreuna cu Alin Iacob, iar in urma analizei am notificat banca ca nu sunt de acord cu anumite clauze si conditii din contractul de novatie, facand observatii punctuale fata de acestea. Ca urmare a acestui aspect, prin intermediul AURSF, am avut doua runde de intalniri – negociere cu reprezentantii bancii, lucru care nu se intamplase de 10 ani: cum, banca sa negocieze?
Cat timp a mai functionat Bancpost (pana la sfarsitul lui 2018) am platit rata cu intarziere de 89 de zile, iar dupa 1 ianuarie 2019 nu am mai platit rata catre Banca Transilvania, motivand ca nu am relatie contractuala cu aceasta si nici nu am fost informat oficial de preluare de catre Banca Transilvania, asa cum era de altfel prevazut in contractul de credit incheiat intre subsemnatul si bancpost. Astfel, in perioada ianuarie – aprilie 2019, pe perioada de negociere, nu am mai platit rata, fiind intr-un contact permanent cu Banca Transilvania doar prin notificari, fiind asistat de catre AURSF in toata aceasta perioada.
Indrumat in prealabil de catre AURSF, avand „caile batatorite” de catre Alin Iacob, prin expunerea de motive prealabila facuta de AURSF catre Banca Transilvania, am reusit ca in luna mai 2019, pe langa discountul oferit, sa obtin o dobanda foarte buna la conversia creditului din CHF in EURO si astfel a luat sfarsit perioada de calvar de aprox 11 ani, de rambursare a creditului in CHF.
Azi, datorita sprijinului AURSF, am rata cu 900 de lei mai mica decat in 2018 si o dobanda la mai putin de jumatate decat aveam la creditul in CHF.
In toata aceasta perioada, am putut sa remarc profesionalismul si tenacitatea AURSF, cu care am fost sprijinit in lupta cu banca, in conditiile in care eu nu am platit decat cotizatia anuala de membru al AURSF (50 lei / an). De asemenea, ca lectie invatata, pot sa punctez:
– Acumularea unor cunostinte de baza ale educatiei financiare;
– Neimplicarea institutiilor statului in cee ace priveste protectia consumatorului;
– Neimplicarea legislativului in a avea autoritati si institutii transparente in apararea consumatorilor;
– Este foarte importanta reprezentarea consumatorilor de catre persoane abilitate, bine pregatite in domeniu
– Unitatea debitorilor in lupta cu bancile (pentru ca da, a devenit o lupta) sub indrumarea unei asociatii de protectie a consumatorilor este absolut necesara.
Fata de cele prezentate, prin aceste randuri, doresc sa multumesc AURSF si dlui Presedinte Alin Iacob, pentru sprijinul pe care mi l-a acordat in negocierea cu Banca Transilvania si de asemenea vreau sa indrum si sa incurajez toti debitorii din Romania, sa devina membri ai unei asociatii de protectie de consumatorilor (in cazul de fata AURSF) pentru ca numai sustinuti de oameni competenti vor izbandi.
“O viata avem romani, si-o cinste! Desteptati-va c-am dormit destul!”