RAPORT REFERITOR LA DEMERSUL DE NEGOCIERE DE GRUP CU BANCILE CARE AU CREDITAT IN CHF

Mandatul primit de Echipa de Negociere, formata din AURSF si liderii Grupului Clientilor cu Credite in CHF, de reprezentare a intereselor a aproximativ  1.500 debitori cu credite in CHF, a ajuns la final.

Eforturile depuse pentru rezolvarea amiabila a situatiei dificile cu care se confrunta clientii bancilor care au acordat credite in CHF si pentru impartirea poverii intre creditori si debitori, nu au dat rezultatele pe care ni le-am dorit. Bancile, cu mici exceptii, s-au dovedit inflexibile, si nu au venit in intampinarea clientilor cu nicio solutie – fie din cele avansate de Echipa de Negociere, fie proprii. Desi am venit cu numeroase propuneri concrete, niciun argument invocat de noi in cadrul discutiilor si demonstrat cu calcule si simulari nu a fost acceptat de catre institutiile financiare.

Bancile au demonstrat inca o data ca nu doresc sa faca niciun pas catre clientii lor – reprezentati de noi sau nu – in afara propriilor pseudo-solutii pe care le-au adoptat imediat dupa explozia cursului CHF din ianuarie 2015, solutii care in opinia noastra reprezinta doar o  tactica de imagine si nicidecum nu sunt de natura a reprezenta o rezolvare pe termen lung  in interesul clientului.

Trebuie sa stiti ca nu ne-a fost deloc usor nici macar sa le convingem sa accepte sa se intalneasca cu noi, in ciuda faptului ca am prezentat procurile autentice primite din partea consumatorilor. Desi demersul de negociere a debutat pe 17 martie, cand am trimis invitatiile la discutii (pentru datele de 2, 3, 6 si 7 aprilie), unele banci au acceptat sa se intalneasca cu noi, doar in urma transmiterii mai multor adrese, emailuri si telefoane si inclusiv a unei reclamatii, abia in a doua jumatate a lunii mai (Piraeus Bank, OTP Bank si Bancpost).

Alte banci (Banca Romaneasca, Credit Europe Bank), desi s-au intalnit cu noi cu o intarziere mai mica – la 5 saptamani de la lansarea invitatiei, adica finalul lui aprilie – nu au dat ulterior niciun semn ca au inteles sa vina in intampinarea problemelor cu care se confrunta debitorii cu credite in CHF, cu toate ca noi le-am trimis e-mail-uri si le-am contactat telefonic, atragandu-le atentia ca timpul trece si situatia celor cu credite in CHF devine tot mai grea.

Este de subliniat faptul ca niciuna dintre bancile in discutie nu a fost de acord ca intalnirile sa aiba loc la sediul ANPC si nici ca la intalnirile de la sediul acestora sa fie invitat si un reprezentant al acestei institutii.

Desi ne-a adus deservicii majore de imagine in fata celor care ne-au mandatat, am acceptat solicitarea bancilor de a mentine discretia, pe tot parcursul negocierilor, asupra datelor si orelor de intalnire, a punctelor de vedere exprimate, a solutiilor propuse de ambele parti. Am considerat ca, in felul acesta, vom crea premisele identificarii in comun a unor variante care sa permita indeplinirea mandatului primit din partea consumatorilor – de reducere semnificativa a ratei lunare a creditului si ca bancile vor avea maturitatea sa aprecieze mana intinsa de consumatori si dorinta lor de a gasi o rezolvare ne-litigioasa a problemei. Din pacate, se pare ca, in majoritatea cazurilor, bancile ne-au inselat asteptarile.

In acest moment, situatia se prezinta astfel:

• o singura banca a returnat consumatorilor comisioane de risc/de administrare percepute in mod abuziv si a facut o oferta de discount la soldul creditului (Banca Transilvania, pentru clientii Volksbank). Desi reprezentantii Bancii au precizat in contextul discutiilor purtate ca aceasta oferta este rezultatul unui efort colectiv, care include si demersurile facute de clienti si de reprezentantii acestora, apreciem ca procesul de negociere nu a influentat in mod direct aspectele concrete ale ofertei financiare. Banca nu a acceptat niciuna dintre propunerile facute de noi in cursul celor doua intalniri avute la finalul lunii aprilie – nici macar cele privind oferirea unor dobanzi fixe sau ale unor dobanzi variabile cu o limita asumata de ambele parti in ceea ce priveste posibila crestere/scadere a acestora in viitor;

• o singura banca (Raiffeisen Bank) ne-a pus la dispozitie simulari individuale de conversie a creditului in lei, care implica o reducere a ratelor consumatorilor pentru toata perioada de existenta a creditului, reducere care difera de la caz la caz. Aceasta oferta are, insa, la baza „reteta” stabilita unilateral de banca inainte de inceperea negocierii, nicidecum o repliere pe nevoile consumatorilor sesizate in timpul procesului de negociere.

Astfel, in loc sa propuna o solutie cu adevarat adaptata nevoilor clientilor, banca a ales sa mascheze sub forma ajutorului corectarea propriei politici comerciale astfel incat sa intre intr-o zona de normalitate: reducerea marjei fixe de dobanda, care este printre cele mai mari din piata, prin aducerea ei intr-o zona de competitivitate si eliminarea comisionului lunar/anual de administrare. Echipa de Negociere a sesizat bancii aceste aspecte si a inaintat propuneri pertinente, bazate pe cazuistica bancii, pentru o reconfigurare a ofertei, astfel incat sa reflecte spiritul negocierii.

Banca nu a dat, inca, niciun raspuns la solicitarea Echipei de Negociere in ceea ce priveste aplicarea solutiilor propuse de noi pentru a obtine o reducere semnificativa a ratei lunare, pentru toti consumatorii reprezentati, in conformitate cu mandatul primit;

• una dintre banci ne-a promis ca va oferi propuneri si solutii in urma analizarii rezultatelor unui proiect-pilot aflat la momentul intalnirii in plina desfasurare (OTP Bank), dar nu avem in acest moment nicio indicatie asupra posibilelor propuneri si solutii avute in vedere de banca. Intalnirea la care acestea ar urma sa ne fie aduse la cunostinta va avea loc in dupa-amiaza zilei de 7 iulie;

• una dintre banci ne-a comunicat ca nu are in vedere oferirea de solutii de restructurare/conversie a creditelor, cu acordarea de facilitati pentru consumatori, decat in situatia prezentarii de documente de venit si a documentelor ce atesta starea de sanatate sau alte situatii speciale, din care sa reiasa dificultati majore in ceea ce priveste posibilitatea de plata a ratelor lunare (Credit Europe Bank). In consecinta, niciunul dintre consumatorii reprezentati de noi nu a primit vreo oferta din partea bancii. Mai mult, banca nu a fost de acord sa ofere niciun detaliu asupra gradului de indatorare la care consumatorii devin eligibili pentru solutii de reducere a ratelor din partea bancii, nici asupra altor criterii de acceptare a acestor solicitari. Din abordarea bancii intelegem ca nu isi doreste o solutionare generica a problemei creditelor in CHF, ci stingerea „incendiilor” pe masura ce ele apar, intretinand astfel un raport de dependenta, prin fortarea clientilor sai sa apeleze periodic la bunavointa ei de a le acorda o restructurare.

• Banca Romaneasca si Piraeus Bank nu au raspuns pana in prezent in niciun fel la repetatele noastre solicitari de a ne comunica concluziile la care au ajuns in urma analizarii situatiei consumatorilor reprezentati de noi, desi am agreat impreuna in cadrul discutiilor o a doua intalnire de analiza a optiunilor.

Dupa numeroase insistente, Bancpost a raspuns totusi in cursul zilei de astazi – 01.07.2015 (la ora 16.16) si ne-a comunicat ca se concentreaza in prezent pe definitivarea unor solutii individuale pentru toti clientii creditati in CHF, inclusiv cei reprezentati de Echipa de Negociere. Nu suntem in masura sa confirmam acest aspect – nici ca directie a solutiei, nici ca materializare a initiativei. Demersul pare insa mai mult unul de imagine, avand in vedere ca raspunsul bancii vine la mai bine de 3 luni de la data cand i-a fost adresata invitatia si la o zi dupa finalizarea, cel putin formala, a procesului de negociere, in contextul in care intalnirea cu aceasta banca a avut loc la data de 22.05, iar noi ne-am manifestat toata disponibilitatea de a participa ulterior la orice tip de consultari pe acest subiect.

In ciuda insistentelor noastre, aceste 3 banci nu au trimis vreo oferta pentru consumatorii reprezentati (nici globala, nici individuala). Aceasta atitudine ne demonstreaza nu doar ca aceste banci nu au aratat o reala deschidere in legatura cu problemele financiare ale propriilor clienti ci si faptul ca nu au de gand sa  adopte de bunavoie solutii care presupun impartirea  poverii, continuand sa afiseze o pozitie de forta in relatia cu clientii. Ne ingrijoreaza tratamentul la care este supus un client obisnuit in incercarea de a discuta cu banca, daca o echipa de negociere formata din oameni cu cunostinte financiare si juridice avansate a avut parte de acest tratament.

Toate intalnirile avute cu bancile au presupus atat o corespondenta premergatoare pentru a le convinge sa se intalneasca cu noi, cat si o pregatire asidua a fiecarei negocieri materializata prin intalniri, studii concrete de caz, analiza diverselor tipuri de contracte de credit si a actiunilor cu caracter potential abuziv, cat si documentarea istorica a evolutiei si evenimentelor asociate creditarii in CHF. La fiecare banca am propus solutii concrete, in anumite cazuri acestea fiind insotite de simulari matematice si mecanisme contractuale, pentru a exemplifica cat mai bine solicitarile noastre.

Ceea ce trebuie subliniat este faptul ca bancile nu admit ca creditul in CHF a fost si este in continuare un produs toxic, la baza oricaror solutii standard oferite de acestea stand argumente care tin de dificultatile consumatorilor in rambursare (dificultati temporare ale debitorului la plata ratelor cauzate de factori externi ca de exemplu pierderea serviciului, diminuarea veniturilor familiei, situatii speciale personale ca de exemplu boli sau decese in familie, etc). In lipsa recunoasterii si asumarii responsabilitatii pentru oferirea catre consumatori si pentru publicitatea agresiva facuta acestui tip de produs, este evident ca nu poate fi vorba despre o „impartire reala a poverii”.

Cu privire la decizia comerciala de a lansa acest produs, bancile au sustinut ca echipelor lor de specialisti le-a fost imposibil sa prevada evolutia acestei valute. Cu toate acestea, bancile pretind de la consumatori cu cunostinte economice mult inferioare sa isi asume consecintele accesarii produsului.

Toate bancile au invocat faptul ca au adresat problema cresterii cursului valutar din ianuarie 2015 prin diverse metode – fixarea cursului la nivelul anterior, actualizarea anticipata a dobanzii, prin preluarea valorii negative a indicelui LIBOR CHF, scaderea marjei fixe de dobanda cu o anumita valoare, pentru o perioada limitata.

De asemenea, cu exceptia BT/VBR, care a returnat comisioanele percepute abuziv prin diminuarea soldului creditului, nicio banca nu si-a manifestat intentia de a adresa global prejudiciul creat consumatorilor de clauzele abuzive existente in contracte.

Va reamintim ca in cadrul discutiilor purtate cu fiecare banca, Echipa de Negociere a cerut gasirea unei solutii de reducere semnificativa a ratei,  prin orice varianta posibila, dar acordand prioritate conversiei in lei, simultan cu aplicarea unui discount la soldul creditului (asa cum s-a intamplat in cazul Volksbank/Banca Transilvania).

Consideram ca aceste intalniri au demonstrat ca bancile au o atitudine de superioritate si iresponsabilitate fata de problemele debitorilor, chiar daca inainte de acest demers au afirmat ca vor da dovada de responsabilitate si ca singura solutie pentru rezolvarea acestei situatii este negocierea si implementarea de solutii, discutate intre banca si client. In acest moment, avem certitudinea ca bancile nu sunt dispuse sa reduca povara debitorilor decat in urma adoptarii unei reglementari legislative. De altfel, la inceputul procesului de negociere, cateva institutii de credit au refuzat initial sa se intalneasca cu noi, invocand faptul ca asteapta forma finala a unor masuri legislative aflate la acel moment in dezbatere.

Dorim sa ii asiguram pe toti membrii AURSF in numele carora am negociat ca ramanem angajati, cu toate puterile noastre si cu toate resursele de care dispunem,  in sustinerea intereselor lor si ca, in masura in care vreuna dintre banci va veni catre noi cu un raspuns sau cu o solutie care sa vizeze reducerea pe termen lung a ratei lunare de plata, ii vom informa in cel mai scurt timp posibil. De asemenea, le stam la dispozitie cu orice informatie din cursul procesului de negociere care i-ar putea ajuta.

In plus, in contextul in care majoritatea bancilor au ignorat problemele majore cu care se confrunta consumatorii cu credite in CHF si dramele familiale ale acestora, vom continua sa ne luptam cu toata determinarea pentru a convinge decidentii politici din Guvern si Parlament sa adopte o lege a conversiei creditelor din valuta in lei care sa oblige bancile implicate in creditarea in CHF sa isi asume o parte a poverii aflate astazi exclusiv in sarcina debitorilor, precum si partea lor de vina pentru creditarea iresponsabila din perioada 2006-2008.

In data de 9 iulie, vom organiza o conferinta de presa la care vom da detalii complete in legatura cu modul de desfasurare al negocierilor si in care vom raspunde tuturor intrebarilor care ne vor fi adresate, atat de jurnalisti, cat si de consumatorii pe care i-am reprezentat in procesul de negociere (pe acestia din urma ii rugam sa ne scrie la adresa de e-mail negociere@aursf.ro).